A GLAMOUR-nál mélyen hiszünk benne, hogy minden nőt megillet az anyagi biztonság és szabadság, ehhez viszont átgondolt lépésekre van szükségük. Mi ebben támogatjuk őket a BiztosDöntés.hu-val közösen indított cikksorozatunkkal, a Tudatos pénzügyekkel, hogy magabiztosan hozzanak pénzügyi döntéseket, hogy átlássák és ismerjék a lehetőségeiket.
Ezeket láttad már?
Hány évesen kezdj el félretenni a nyugdíjas éveidre, és mekkora legyen az a havi összeg, amit erre fordítasz? Nőként azért is különösen kritikus kérdés a saját nyugdíjmegtakarítás, mert hazánkban a nők születéskor várható élettartama több mint 6 évvel hosszabb, mint a férfiaké. Ezért aztán a nőknek lényegesen tovább kell fenntartaniuk magukat az aktív évek után. Ráadásul úgy, hogy a gyermekvállalás miatti kieső időszakok és a bérkülönbségek is csökkentik az állami nyugdíjukat.
A hazai megtakarítási termékek feltételei és a kamatos kamat matematikája alapján a BiztosDöntés.hu szakértője konkrét életkori útmutatóval és egy példával mutatja be, hogyan érdemes félretenni a tartós pénzügyi biztonsághoz.
Digitális vagyonépítés és a FIRE-mozgalom
Ma már a befektetés, megtakarítás nem csak a hozzáértők vagy a tőzsdei szakemberek terepe, nem is csak azoké, akik meg tudnak fizetni drága tanácsadókat. Banki applikáción keresztül is intézhető ez bárkinek bárhonnan, egyszerűen, kényelmesen, és akár profi csapatra is bízhatod online vagyonkezeléssel.
A cél pedig manapság már nem csupán az, hogy nyugdíjas korban is meg tudjuk őrizni az addigi életszínvonalat, hanem hogy 50 vagy 60 évesen ne azért dolgozz, mert a számlák rákényszerítenek, hanem azért, mert örömödet leled benne. Ezt a szemléletet foglalja össze a nemzetközi FIRE-mozgalom (Financial Independence, Retire Early – Pénzügyi Függetlenség, Korai Visszavonulás) is, amely a mai huszon- és harmincéveseknél egyre népszerűbb. A FIRE-hoz sem kell hatalmas pénzügyi előképzettség, és ez a cikk nem is kifejezetten erről szól – de ha idővel felfedezed, hogy jobban érdekel a befektetés, és szívesen foglalkozol is vele, a korai nyugdíj akár reális célként is megjelenhet.
Mi már tudjuk, honnan lesz pénzed a jövő évi nyaralásodra
A célkeresztben havi 300 ezer forint plusz nyugdíj
Ahhoz, hogy lássuk a döntéseink súlyát, érdemes egy példán keresztül vizsgálni. Tegyük fel, hogy a célod az, hogy a hivatalos nyugdíjkorhatár elérésekor, 65 évesen az állami nyugdíjad mellé havi 300 ezer forintos kiegészítést kaphass, méghozzá úgy, hogy ez a plusz összeg 15 éven át – azaz 80 éves korodig – biztosan kitartson.
Ahhoz, hogy ezt megvalósítsd, nagyjából egy 40,5 millió forintos vagyont kellene összegyűjtened 65 éves korodra. Ebben a példában azzal számoltunk, hogy a kifizetési időszak alatt a bent maradt tőke konzervatívabb (azaz biztonságosabb) befektetésekben továbbra is szerényen, évi körülbelül 4 százalékkal kamatozik. Az, hogy ennek az összegnek az eléréséhez mekkora havi áldozatot kell hoznod az aktív éveidben, drámaian függ attól, hogy melyik életkorban szánod el magad az indulásra.
A 20-as éveid: a kamatos kamat szuperereje
A pénzpiac legértékesebb valutája az idő. Ha 25 évesen indulsz, és a megtakarításod a felhalmozási időszakban évi átlagosan 6-7 százalékos hozamot termel – ami egy kiegyensúlyozott kockázatú befektetési alapnál vagy világpiaci portfóliónál reális elvárás –, a kitűzött cél eléréséhez mindössze havi körülbelül 18-20 ezer forintot kell félretenned. Ez nagyjából napi 600 forintot jelent, ami három-négy elviteles specialty kávé és egy-egy elengedett impulzusvásárlás ára havonta. Ebben az életkorban a hosszú táv a legnagyobb fegyvered: a piacok természetéből adódóan az árfolyamingadozásokat (a volatilitást) évtizedek alatt hatékonyan kisimítja az idő, így minimális kockázat mellett is komoly eredményt érhetsz el.
A 30-as éveid: az élethelyzet-alapú tervezés időszaka
Ez az az időszak, amikor a bevételeid szépen növekednek, de párhuzamosan megjelennek a komolyabb kiadások is: lakáshitel-törlesztő, autóvásárlás, családalapítás. A halogatás ára azonban itt már tisztán látszik. Ha az első tíz évet elvesztegetted, és csak 35 évesen kezded el az alapozást, a havi teher máris közel 35-37 ezer forintra ugrik. Vagyis a tíz évnyi csúszás miatt a havonta kötelezően félreteendő összeg gyakorlatilag megduplázódik, miközben a végső célvagyon pontosan ugyanannyi maradt. Ebben a korban ezért már nem opció, hanem kötelező elem a havi költségvetésedben a megtakarítás fix beépítése.
A 40-es éveid: a pszichológiai gátak leküzdése
Sok nőnél pont a negyvenes évek a legzsúfoltabb időszaka az anyagi tervezésnek: ekkor csúcsosodik ki egyszerre a karrier és a családi teher. Ha 45 évesen készülsz elindítani az első ilyen számládat, a matek kíméletlen: a 20 évnyi csúszás miatt ekkor már havi körülbelül 80-85 ezer forintot kellene félretenned ugyanahhoz a célhoz. Ez közel ötszörös terhelést jelent a 25 éves kori induláshoz képest.
Nem éri meg tehát halogatni, ugyanis minél kevesebb ideje marad a kamatcsodának dolgozni, annál drasztikusabb saját tőkével kell pótolnod a lemaradást. Azonban az is egy örök igazság, hogy sosem késő elkezdeni, és egy negyvenes éveiben járó nő is tehet szert komoly vagyonra – ez azon múlik, mennyit tud befektetni, mekkora kockázatot vállal, és mennyire tudatosan építi fel a megtakarítását.
Teljes pénzügyi katasztrófa a nyaralás alatt? Szakértőt kérdeztünk, hogyan kerülheted el
Hova tedd? Az időtáv és a kockázatvállalás számít, nem csak az életkor
Nincs olyan szabály, hogy egy adott terméket csak egy adott korosztály választhatna – a nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ), a tartós befektetési számla (TBSZ), az önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP), a nyugdíjbiztosítás és az online vagyonkezelés is gyakorlatilag bármikor elindítható. Ami igazán eldönti, melyik megoldást érdemes választanod, az nem az életkorod, hanem két dolog: mekkora összegre van szükséged, és mennyi idő van még hátra a nyugdíjig.
Érdemes szem előtt tartani a diverzifikáció, vagyis a több lábon állás elvét: nem kell mindent egyetlen terméke tenned. Egy biztonságosabb elem és egy dinamikusabb, tőzsdei kitettségű befektetés kombinációja rugalmasabbá teszi a megtakarításodat, és csökkenti a kockázatokat.
Ha akár 20-30 éved van még a nyugdíjig
Nyugodtan vállalhatsz nagyobb kockázatot, hiszen a piaci ingadozásokat az idő kisimítja. Ekkor jó választás egy NYESZ vagy TBSZ, amin keresztül alacsony költségű, világpiaci részvényeket követő ETF-ekbe (tőzsdén kereskedett alapokba, amelyekkel egyszerre több száz világcégben szerezhetsz részesedést) fektethetsz, vagy egy online vagyonkezelés dinamikusabb portfóliója. A TBSZ-t megnyitni ma már egyszerű. Az Ersténél például, ha már van folyószámlád, elég belépned a George alkalmazásba, ahol pár kattintás után meg is van az értékpapírszámla nyitása, azon belül pedig könnyen létrehozható a TBSZ vagy a NYESZ. Ha pedig még nem vagy ügyfele a banknak, először online értékpapírszámlát nyithatsz, majd aztán TBSZ-t és NYESZ-t.
Ezért költünk sokszor olyan dolgokra, amiket valójában nem is akarunk
Ha a nyugdíj már közelebb van, de még van rá egy-két évtized
Egy ÖNYP vagy egy átlátható nyugdíjbiztosítás nagyszerű kiegészítő lehet, hiszen mindkettő után extra támogatást kapsz az államtól.
Mit jelent a 20 százalékos adójóváírás, és miért ne hagyd az asztalon?
Ha hivatalosan elismert öngondoskodási formát választasz, a személyi jövedelemadódból (szja) minden évben 20 százalékos adójóváírást kérhetsz vissza, közvetlenül a megtakarítási számládra. A pontos felső határ terméktől függ: NYESZ esetén évi 100 000, nyugdíjbiztosításnál 130 000, ÖNYP-nél 150 000 forint a maximum – a több típus kombinálásával összesen akár évi 280 000 forintot is visszakaphatsz. Ez lényegében kockázatmentes, tiszta plusz hozam a saját megtakarításodon felül. Ezt nem a teljes megtakarításod, hanem az adott adóévi befizetésed után jár
Ahogy viszont ténylegesen közeledik a nyugdíjkorhatár – jellemzően az utolsó 10-15 évben –, érdemes fokozatosan a kevésbé kockázatos, állampapír-túlsúlyos irányba tolni a befektetésidet. Minél közelebb kerülsz ahhoz, hogy elkezdd használni a megtakarításodat, annál jobban fájna egy piaci esés, hiszen kevesebb idő marad kivárni az újbóli növekedést. A nyugdíjbiztosítás azért is jó választás lehet ebben a szakaszban, mert a lejárata a szerződéskötéskor érvényes nyugdíjkorhatárhoz van rögzítve – ha az állam később emelné a korhatárt, az ÖNYP-vel és a NYESZ-szel ellentétben itt te a korábban vállalt időpontban hozzájutsz a pénzedhez.
Nem a pénz vagy a korod tart vissza: ez a valódi oka, hogy nem mersz karriert váltani 30 felett
Ezt a fokozatos „óvatosabbá válást”olyan online vagyonkezelési szolgáltatáson keresztül is meg tudod oldani, mint amilyet a HOLD Alapkezelő kínál. Ebben az esetben profik figyelik helyetted a piacot, átveszik tőled a befektetési döntés terhét: kiválasztják a jó hozammal kecsegtető tőkepiac termékeket és a befektetésed mindig a piaci körülményekhez igazítják.
Neked csak azt kell eldönteted, hogy mennyi kockázatot vagy hajlandó vállalni a befektetéseid terén, azaz mennyire vagy óvatos vagy dinamikus befektető. Ehhez nem kell dúsgazdagnak lennek, díjmentesen értékpapírszámlát nyithatsz, és akár 100 ezer forinttal is megkezdheted a takarékoskodást, és itt is létrehozhatsz TBSZ-t is.
A fenti számítás egy egyszerűsített pénzügyi modell mai forintértéken (az infláció hatásait és a kifizetéskori esetleges adókat nem számítva). A valóságban a havi összegeket érdemes lesz majd az inflációval arányosan növelni (indexálni), hogy a lejáratkor kapott 300 ezer forint vásárlóértéke pontosan megegyezzen a maival. A cikk tájékoztató jellegű, nem minősül személyre szabott befektetési tanácsadásnak.
