előfizetésem
Hírlevél
A pénzügyekhez való értés nem kiváltság, hanem alapvető jog – nőként is
Dr. Szilágyi-Németh Lilla, vagyis PénzügyesAnyu abban hisz, hogy minden nőnek joga van megérteni és uralni a saját pénzügyeit. Saját élményein, jogi és pénzügyi tapasztalatai tükrében segít a nőknek eligazodni a befektetések, megtakarítások, nyugdíjtervezés és pénzügyi önállóság világában. Mikor, hogyan kezdjünk el beszélgetni a gyerekekkel az anyagiakról, mibe érdemes manapság fektetni, mik a red flagek a pénzügyi tanácsadókkal kapcsolatban? Többek között erről is kérdeztük a szakembert.
Számok – én nem voltam jóban velük iskolásként, nem éreztem magaménak a matekot. Neked mit jelentettek gyerekkorodban a számok, és hogyan viszonyulsz hozzájuk ma?
Érdekes, de sosem szerettem a matematikát. Már általános iskolában sem jeleskedtem belőle, középiskolában pedig irodalmi-drámai tagozatra jártam, ahol – finoman fogalmazva – nem volt fontos az iskola számára, hogy jobb matektanárt biztosítsanak az idejáró fiataloknak, hiszen nekünk nem ez a fontos. Ennek következtében még az érettségim sem sikerült a legjelesebben. Mindenből ötösre vizsgáztam, három tantárgyból kiemelten is, viszont matematikából csak elégséges lett az eredményem.
Ma már azt látom, hogy talán jobban teljesíthettem volna, ha erősebb alapozást kapok, vagy érthetőbben magyarázzák az anyagot. Ezt az is bizonyítja, hogy nemrég végeztem el egy szakot a Nemzetközi Bankárképzőn, ahol komoly számítási feladatokat kellett megoldani – és minden egyes számításom hibátlan lett.
Minek hatására fordultál a pénzügyi tanácsadás felé és miért a nyugdíjbiztosítások területére specializálódtál?
Egy kereskedelmi cégnél dolgoztam korábban, és amikor úgy éreztem, hogy eljött a váltás ideje, akkor mondta apukám, hogy lassan nyugdíjba szeretne menni, és átvehetném a vállalkozását. Ez a vállalkozás egy biztosítási állomány kezelése volt, rengeteg ügyféllel. Bennem rögtön megszületett az ellenérzés: már a jogi pályámra is az ő javaslatára mentem, és most újra az ő ötletét kellene tovább vinnem?
Ennek ellenére adtam egy esélyt az egésznek, és elmentem néhány oktatásra. Ott hallottam először a magyar nyugdíjhelyzetről. Az döbbentett meg igazán, hogy mennyire nincsenek képben az emberek azzal kapcsolatban, miért fontos a nyugdíjra félretenni. Elkezdtem ezzel a területtel komolyan foglalkozni, tanulni róla, majd webináriumokat tartani. Egy ideig ez volt a fő fókuszom.
Shawn Mendes hét éve Magyarországon jött rá, hogy a világ legjobb munkáját végzi
Ahhoz, hogy valaki jól tudjon nyugdíjmegtakarítási termékeket értékesíteni, meg kell ismernie a piac szereplőit is. A tárgyalásaim során két fontos dologra jöttem rá. Az egyik az volt, hogy léteznek olyan pénzügyi termékek, amelyeket jó lenne, ha az emberek még a biztosítási megtakarítási szerződésük megkötése előtt ismernének. Nem állítom, hogy ezeket nem szabad megkötni, de léteznek jóval kedvezőbb alternatívák is.
A másik felismerésem az volt, hogy a nők kifejezetten kiszolgáltatott helyzetben vannak pénzügyi téren, és nagyon nehezen döntenek a pénzügyeikről. Nem azért, mert nem értenének hozzá, hanem mert egyszerűen soha nem tanították őket. Ezért továbbra is fontos része ez a tájékoztatásomnak a nyugdíjcélú megtakarítás, de mára a fókuszom szélesebb lett.
Pénzügyi feministának tartod magad – mit jelent számodra ez a fogalom és hogyan jelenik meg a gyakorlatban a munkádban?
Kutatások is alátámasztják, hogy a nőknek gyakran nincs önbizalmuk ahhoz, hogy elhiggyék: a pénzügyekhez ők is érthetnek. Én azt szeretném elérni, hogy minden nő tudja: van lehetősége ebben fejlődni, és ez egy tanulható dolog. Az, hogy valaki nem tanulta, nem gyakorolta, nem jelenti azt, hogy ne érthetné meg.
Valójában rengeteg pénzügyi döntést hoznak a nők: ők választják ki a táborokat, ők fizetik be az étkezést a gyereknek, intézik a bevásárlást. Viszont, ha komolyabb, hosszabb távú pénzügyi döntésről van szó, legfeljebb véleményt nyilvánítanak, ha a férjük valamilyen ötlettel áll elő. Sok esetben még ezt sem teszik meg. Az, hogy önálló vagyont építsenek, pedig csak nagyon kevesekben merül fel. Pedig nem azért kellene önálló vagyont építeni, hogy el tudjuk hagyni a párunkat, hanem épp ellenkezőleg. Ha tudjuk, hogy akár el is mehetnénk, de mégis maradunk, az egy sokkal tisztább alap a kapcsolatra. Ez nem rontja, hanem javítja a kapcsolat minőségét.
A pénzügyi feminizmus nálam konkrétan abban jelenik meg, hogy nőknek kommunikálok. Nem mondom, hogy férfi még sosem vásárolta meg a tanfolyamomat, de ez ritka. Tudatosan egy olyan megbízható, női közösséget építek, ami emeli a nőket, megtartó erőt ad számukra, és segít biztonságos közegben kérdezni.
Fontos, hogy merjünk kérdezni?
Igen, nagyon. Nálam nincsen buta kérdés. Kérdezni kell – ez vezet a pénzügyi magabiztossághoz. A legtöbb pénzügyileg sikeres embert az különbözteti meg a kevésbé sikeresektől, hogy mertek tanulni, mertek kérdezni, és bátran szembenéztek az ismeretlennel. És egy dolgot még nagyon fontosnak tartok: hogy a tanulás során vizuálisan is segítsem a nőket – képernyőfotókkal, lépésről lépésre útmutató videókkal –, hogy a döntéshozatal még könnyebb legyen számukra a pénzügyek és a befektetések világában.
Sok más helyen sajnos lenézik azokat, akik „alapkérdéseket” tesznek fel, vagy odavetik nekik, hogy „nézz YouTube-videókat” – amiket nem értenek, mert tele vannak szakszavakkal. A tanács, hogy ne vásárolj, amíg nem érted a befektetésedet, jogos, de ha a kérdéseidet nem mered feltenni, sosem fogod megérteni.
Milyen gazdasági, társadalmi, vagy épp szociokulturális tényezők befolyásolják a pénzügyekről való gondolkodást? A mai viszonyok közepette mennyire lehetnek tudatosak a magyar nők a pénzügyeikkel kapcsolatban?
Ahogyan már korábban is említettem, alapvetően a nők kevésbé kezelik tudatosan a pénzügyeiket, de ez valójában egy társadalmi minta eredménye. Gondoljunk csak bele: a szavazati jogunk is milyen későn adatott meg. A pénzről, a megtakarításról való gondolkodás hiánya nemcsak a nőket érinti, sok férfi sincs rá szocializálva – hiszen történelmileg nem is nagyon volt szükség előrelátásra. Az emberek korábban sokkal rövidebb ideig éltek, így a hosszú távú tervezésnek nem volt valódi súlya.
Ma viszont már más világot élünk. Ha például ma megszületik egy kislány vagy kisfiú, a várható élettartamuk 70 év fölött van, ez 150 éve még 35-40 év volt. A társadalom azonban ma sincs felkészülve arra, hogy pénzügyileg is előre tervezzen, főként nem a nők esetében. A kulturális minták sem segítenek. Ha megnézünk egy befektetésekkel foglalkozó filmet, szinte sosem nő a bróker vagy a döntéshozó, mindig férfiak töltik be ezeket a szerepeket.
Számos kutatás igazolja, hogy a nők legalább olyan jó befektetők, mint a férfiak, sőt, sokszor jobbak is, mert objektívebben, higgadtabban tudnak dönteni. Nincs bennük akkora egoizmus, mint ami gyakran a férfiaknál megfigyelhető. Elnézést kérek a kivételektől, de tényleg ez a tendencia.
Számos változás történt július 1-től, amit a pénztárcádon is érezhetsz
Mi hozhat ezen a téren változást?
Tapasztalatom szerint, amikor a nők elkezdenek tanulni a pénzről, kinyílik számukra a világ. Élvezik, értik, lelkesednek, és gyakran írnak nekem olyan visszajelzéseket, hogy „miért nem kezdtem el ezt hamarabb?” Érthető és jobb életminőséget biztosító tudásról van szó, és a belőle fakadó magabiztosság hatalmas érték.
Ezt a cikket a Subscribe with Google jóvoltából olvashatod díjmentesen december 7-éig!
Sajnos az is igaz, hogy a társadalom gyakran nem hatalmazza fel a nőket arra, hogy értsenek a pénzhez. És van egy másik tényező is: sok férfinak alacsony az önbizalma, és az anyagi biztonság az egyetlen eszköz, amivel „ott tudja tartani” a nőt. Így nem ritka, hogy nem örülnek annak, ha a párjuk pénzügyi tudást akar szerezni. Volt már több olyan tanulóm, aki titokban vette meg a tanfolyamot. Nem szerette volna, ha a férje megtudja, mert számára fontos volt, hogy önállóan dönthessen a pénzügyeiről, és ne kelljen függenie másoktól.
A pénzügyekhez való értés nem kiváltság, hanem alapvető, szubjektív jog – nőként is.
KATA-s vállalkozóként korábban gyakran találkoztam azzal a tanáccsal, hogy jobb, ha már most elkezdek gyűjteni a nyugdíjas éveimre. Valóban szükség lehet erre KATÁ-zóként?
Igen, KATA-sként pláne nagyon nagy szükség van erre, hiszen két szempontból is hátrányos helyzetben van egy KATA-s vállalkozó. Az egyik, hogy a havi 50 ezres tételes adóból nem fizet be minden járulékot, mint egy alkalmazott, így nem képződik olyan nyugdíjjogosultsága, mint egy átlagos munkavállalónak. Zárójelben: ez alól az alkalmazottak sem kivételek – nekik is érdemes félretenni, hiszen a jövőben a nyugdíjak nettó értéke várhatóan csökkenni fog, és a nyugdíjkorhatár emelkedni fog.
A KATA-sok helyzete azért különösen nehéz, mert bár a KATA-s jogviszony beleszámít a nyugdíjhoz szükséges szolgálati időbe, az ott fizetett járulékokat nem teljes értékűen számítják be. A számítás mindig a minimálbérhez igazodik, és előre láthatóan egy KATA-s vállalkozó nagyjából 30 ezer forint havi nyugdíjra lesz jogosult, ha egész életében kizárólag KATA-sként dolgozott. Lehet, hogy ma egyszerűbb és olcsóbb a KATA szerinti járulékfizetés, de épp ezért kiemelten fontos, hogy aki havi 50 ezer forint KATA-t fizet, legalább ugyanennyit tegyen félre nyugdíjcélra is. Ez nem egy olyan dolog, amit később újra lehet próbálni, mint egy vizsgát – itt az idő tényező hatványozottan fontos. Pár év különbséggel is több millió, akár több tízmillió forint különbség is lehet a megtakarításban.
Ez a hatás a kamatos kamat erejének köszönhető, amely hosszú távon óriási vagyoni különbségeket eredményez. Egy KATA-s nyugdíja és egy alkalmazott nyugdíja között hatalmas eltérések lehetnek – ezért a KATA-s vállalkozóknak még inkább oda kell figyelniük arra, hogy előrelátóan gondoskodjanak saját jövőjükről.
Felmerül bennem, hogy ezekről, amiket eddig elmondtál, milyen jó lett volna korábban, akár az iskolás éveinkben többet hallani. Szerinted mikor, hogyan érdemes elkezdeni a fiatalokkal beszélgetni a pénzügyekről, akár intézményi szinten, az iskolában, akár otthon szülőként?
Jelenleg nőket tanítok a befektetés alapjaira, hogy magabiztosan el tudják kezdeni első befektetéseiket. Emellett készítem azt a tanfolyamot is, amely szülőknek szól: arról, hogyan érdemes már óvodáskorú gyerekekkel beszélgetni a pénzről. Sokan azt gondolják, hogy ebben a korban még nem érdemes pénzről beszélni, mert úgysem értik. Valójában már most is beszélünk róla, amikor azt mondjuk, hogy „ez túl drága”, „addig nyújtózkodj, amíg a takaród ér”, „nem vehetünk meg mindent”. Ezek mind pénzügyi üzenetek.
Nagyon nem mindegy, milyen gondolatokat adunk át ezzel a gyereknek: szűkösséget vagy lehetőségeket. Nekem két gyermekem van, 7 és 9 évesek, és a nagyobbik – már 7 éves kora óta – kap zsebpénzt, sőt, „kamatot” is hozzá. Az „Anyabank” adja ezt a kamatot, és így el tudtuk neki magyarázni, miért éri meg nem azonnal elkölteni a pénzét. Ha türelmes, meg is duplázhatja az összegét. Ez természetesen nem valódi befektetés, hanem egy tanulási lehetőség. Nagyon fontos, hogy a pénz ne egy szorongást kiváltó szó legyen a gyerekek számára, hanem a lehetőségekkel azonosuljon. És minél idősebb lesz a gyermek, annál mélyebb témákról is tudunk vele beszélni.
Sokszor lehet találkozni azzal a véleménnyel, hogy nincs is szükség a gyerekek pénzügyi nevelésre, mert ők „úgysem költik” a pénzt. Mit gondolsz erről?
Én épp az ellenkezőjét gondolom, és ezért is kell beszélni róla. Ha egy gyerek 18 éves koráig soha nem találkozik azzal, hogy hogyan kell beosztani a saját pénzét, akkor az első pénzügyi döntése lehet például egy diákhitel felvétele, sokszor a szülő tudta nélkül. Egyes időszakokban a diákhitel jó döntés is lehetett (például, ha állampapírba fektette valaki), de ma már nem biztos, hogy ez így van. Egy 18 éves viszont ezt nem feltétlenül tudja, és lehet, hogy komoly veszteséggel tanulja meg.
Miért jobb, ha nagyobb pénzügyi hibákat követ el valaki felnőttként, mint ha óvodásként, pár ezer forintból tanulja meg a pénz működését? Szerintem sokkal jobb a korai tapasztalatszerzés. Már óvodáskorban is lehet beszélgetni a cseréről. Például mit jelent, ha valaki jó érzéssel elcseréli a zsírkrétáját egy kisautóra? Ezek az alapok. Azt gondolom, hogy már nagyon-nagyon korán érdemes elkezdeni a pénzügyekről beszélgetni – a gyerek előtt és vele is –, hogy ne félelem, hanem lehetőség kapcsolódjon a pénz fogalmához.
Meglátásod szerint hogyan lehet megkülönböztetni a szakmailag feddhetetlen pénzügyi tanácsadókat a kontároktól? Mik a red flagek ezzel kapcsolatban?
Számos egyértelmű red flag, azaz figyelmeztető jel van, ami segíthet felismerni, ha nem egy valóban megbízható tanácsadóval van dolgunk. Ilyen például, ha csupán egyetlen terméket ajánl. Ha egy biztosítási alkusz vagy pénzügyi tanácsadó kizárólag egyféle megoldással érkezik, az komoly figyelmeztető jel. Egy korrekt szakember mindig több lehetőséget mutat be, és segít összehasonlítani őket, hiszen nem az a célja, hogy bármit rád sózzon, hanem hogy számodra legmegfelelőbb döntést hozhasd meg.
Red flag lehet az is, ha nem magyarázza el a termék működését. Vagyis, ha nem teszi világossá például, hogy az első években egy biztosítási megtakarítás visszavásárlása jelentős veszteséggel járhat, akkor nem etikus szakmailag. A költségekről, kockázatokról, hozamokról való hallgatás súlyos mulasztás.
Gyanús lehet, ha valaki kizárólag kockázatmentes befektetéseket javasol, vagy túl nagy hozamot ígér anélkül, hogy felmérné az ügyfél céljait, időhorizontját, kockázattűrését. A befektetés nem sablonos, személyre szabott megközelítést igényel. Ha a tanácsadó nem bátorít arra, hogy magad is megértsd az ajánlott termékek működését, az már önmagában figyelmeztető erejű. Tapasztalatom szerint nagyon sok nő például nem hiszi el, hogy képes lehet megérteni a pénzügyeket, pedig képesek lennének erre. Ezt kellene erősítenie egy jó tanácsadónak.
Ha valaki csak kriptót, csak aranyat, vagy csak biztosítási terméket mutat, és más lehetőséget nem is említ, az nem tanácsadás, hanem értékesítés. A legtöbb biztosítónál nem cél, hogy a tanácsadó valódi befektetési ismereteket szerezzen – inkább termékismeretet oktatnak. Ez viszont kevés a tudatos döntéshez. Összefoglalásként, red flag, ha nem kapsz választ arra, hogyan működik a termék. Red flag, ha nem kérdeznek meg róla, neked mi a célod. Red flag, ha csak egy terméket ajánlanak. Red flag, ha jutalékvezérelt a tanács.
Jogod van más utat választani: A változás nem önzés – hanem bátorság
Az értékesítéssel foglalkozó tanácsadók legtöbbje jutalékos rendszerben dolgozik, nem?
Fontos felismerni, hogy maga a tanácsadói rendszer torz. Valóban, ahogy mondod, a legtöbb tanácsadó jutalékot kap az eladott termék után. Ez óhatatlanul torzítja a döntéseiket, hiszen anyagi érdekük fűződik egy-egy konkrét megoldáshoz, még ha az nem is a legjobb az ügyfélnek. Ha például egy állampapír lenne a megfelelő, de ő biztosítást árul, akkor nem biztos, hogy fel fogja hívni erre a figyelmet.
Ez az egyik oka annak, hogy én kiszálltam az értékesítési rendszerből, és elindítottam a saját tanfolyamomat. Független tudást adok át, aminek nem az a célja, hogy eladjunk bármit, hanem hogy a tanuló önálló döntést tudjon hozni. Nálam nincs jutalékalapú érdek, ezért őszintén tudom képviselni azt, hogy te legyél a saját pénzed felelőse.
Egy valódi, megbízható tanácsadó tanít, segít és nem elad. Ez a különbség.
Elérkeztünk a milliódolláros kérdéshez: mibe érdemes most befektetni?
Köszönöm, hogy megkérdezted! Ezt szinte mindenki felteszi nekem is, akár újságíróként, akár egy hétköznapi beszélgetés során. És ilyenkor mindig el kell mondanom, hogy nem tudok rá egyértelmű választ adni. Azért nem, mert ahhoz ismernem kellene az élethelyzetedet, a céljaidat, hogy mire és mennyi ideig szeretnél gyűjteni. Én azt vallom – és ezt a jogi keretek is így szabályozzák –, hogy hivatalos befektetési tanácsot nem adhatok, és nem is lenne felelős dolog konkrét terméket ajánlani anélkül, hogy a háttér információid ismertek lennének. Tudom, hogy ez elsőre talán elkerülő válasznak tűnik, de valójában ez a legkorrektebb válasz.
Mondhatnám azt, hogy fektess kriptóba – de ez csak akkor lehetne jó döntés, ha nagyon magas a kockázattűrő képességed, és nagy hozamokat szeretnél elérni. Vagy mondhatnám azt, hogy arany, ha inkább biztonságra törekszel, alacsonyabb hozam mellett. De még ezeknél a példáknál is rengeteg tényezőt kell figyelembe venni: mikor, milyen célból, mekkora összeget, milyen időtávra?
Éppen ezért azt mondom: a legjobb befektetés ma az, ha tanulsz. Ha elkezdesz foglalkozni a pénzügyeiddel, és megérted, hogy milyen befektetési eszközök léteznek, hogyan működnek, és neked személy szerint mi a legmegfelelőbb közülük. Körülbelül 10–12 óra tanulással már egész jól képbe lehet kerülni. Lehet, hogy bizonyos részeket többször is meg kell hallgatni vagy elolvasni, de egészen biztos, hogy sokkal stabilabb pénzügyi világképed lesz. Onnantól kezdve tudsz magabiztos döntéseket hozni, nem pedig sodródni. Vagyis a válaszom az, hogy a tanulásba érdemes fektetni. Mert az a tudás, amit megszerzel, hosszú távon többszörösen megtérül, és nemcsak anyagilag.
Na és mit tehet az, aki úgy érzi, folyamatosan a szakadék szélére kerül a pénzügyeit tekintve, nem tud egyről a kettőre lépni, sőt, vissza-visszatérő anyagi gondjai vannak?
Sokan mondják, hogy „csak jól kell beosztani a pénzt”, de ez sok esetben túl leegyszerűsítő válasz. Valóban igaz, hogy nagyon sokan nem vezetnek költségvetést, és az egyik legfontosabb szabály, hogy amit nem mérünk, azon nem tudunk változtatni. Láttam már példát olyan emberre is, aki havi másfél millió forintot keresett, de amikor elkezdte vezetni a kiadásait egy költségvetési táblázatban, döbbenten látta, hogy több százezer forintot költ el havonta éttermekre. Lehet azt mondani, hogy felelőtlen volt, de én inkább azt emelem ki, hogy felismerte a helyzetet, és elkezdett rajta változtatni.
Ugyanakkor vannak olyan emberek is, akik alacsonyabb jövedelemből élnek, és tényleg nehéz beosztaniuk a pénzt – különösen a mai, inflációval terhelt gazdasági környezetben. Nekik is azt szoktam javasolni, hogy tanuljanak. Nem feltétlenül a pénzről, hanem olyan lehetőségekről, amelyek segítenek magasabb jövedelmet elérni. Érdemes akár könnyebben elérhető szakmákat elsajátítani, amelyek piacképesek és jól fizetnek. Tapasztalatom szerint akár kisebb, rövid idejű képzésekkel is jelentős jövedelemnövekedést lehet elérni. Én is hívtam már előadókat a saját közösségembe, akik karrierváltási lehetőségekről beszéltek, és konkrét, új szakmákra képeznek embereket.
Tehát én két aspektust emelnék ki. Az első a költségvetés vezetése. Már 5–10–15 ezer forintos tétel is sokat számít, ha rendszeresen meg tudod fogni ezeket a kiadásokat. Először tedd félre, és a megmaradt összegből gazdálkodj. Ez pszichológiailag is segít, mert ha fizikailag kevesebb pénz van a számládon, kevesebbet is költesz.
A másik, a karrierépítés és tanulás. Ha úgy érzed, hogy az aktuális bevételed nem elég, akkor érdemes olyan tanulási lehetőségek után nézni, amelyek segíthetnek abban, hogy többet kereshess. Ez lehet egy új szakma, kiegészítő jövedelem, vagy akár egy teljes karrierváltás. A változás nem könnyű, de lehetséges. A kulcs az, hogy ne csak túlélni próbáljunk hónapról hónapra, hanem tudatosan elinduljunk egy jobb pénzügyi jövő felé.
Leborotváltam a hajam - És soha nem voltam még ennyire nő
Mi az az egy tanács, amit minden nőnek – kortól és élethelyzettől függetlenül – elmondanál a pénzügyi tudatossággal kapcsolatban?
A legfontosabb tanácsom: tanulj a pénzről. Ne korlátozd magad abban a gondolatban sem, hogy „nekem ez nem megy”, vagy „ez nem nekem való”. Ma már számos kiváló, közérthető, akár ingyenesen elérhető tananyag és képzés létezik. Vannak olyanok is, amelyek megfizethető áron, emberi nyelven, gyakorlati példákkal segítenek eligazodni a pénzügyek világában. Érdemes akár YouTube-on is rákeresni ezekre a forrásokra. Természetesen én is készítettem ilyen képzést, de nem csak az enyém létezik. A lényeg, hogy el kell kezdeni, mert a pénzügyi magabiztosság nem velünk születik, hanem tanulással alakul ki.
Bármilyen banálisan hangzik, de ahogy egy jó rizs vagy piskóta elkészítéséhez is kell néhány praktikus tanács, ugyanúgy van ez a pénzügyekkel is. És bármennyire furcsa is belegondolni, a pénzügyek sem sokkal bonyolultabbak, csak sosem tanították meg nekünk, és így sokan el sem hiszik, hogy meg tudják érteni.
Ezért az én vízióm az, hogy elérhetővé kell tenni ezt a tudást – főleg a nők számára. Hiszem, hogy ha az alapoktól indulva világosan tanítjuk meg a pénzügyeket, akkor bárki képes lehet jól dönteni. Mielőtt valaki komolyabb befektetéseken gondolkodik, szüksége van egy erős alapra, ezt szeretném átadni én is.
